ISA, IRP, 연금저축펀드, 뭐부터 가입할까? 가입순서와 팁

ISA vs IRP vs 연금저축펀드, 뭐부터 가입해야 할까?

직장 생활을 하다 보면 “절세도 하고, 노후 준비도 하고 싶다”는 생각이 들기 시작한다.
그럴 때 가장 많이 듣는 계좌가 바로 ISA, IRP, 연금저축펀드다.

근데 문제는…
“이거 셋 다 들어야 돼?” “순서가 중요하다고 하던데?” “도대체 뭐가 뭔지 모르겠다…”

이런 고민을 가진 직장인을 위해, 지금부터 이 세 가지 계좌의 차이점과 가입 우선순위를 쉽게 정리해보겠다.

 

 

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ISA, IRP, 연금저축펀드 한눈에 비교

구분	ISA	IRP	연금저축펀드
목적	비과세 투자	노후 준비, 퇴직금 수령	노후 준비, 절세
절세 혜택	수익 비과세 (일부)	세액공제 + 수익 과세 이연	세액공제 + 수익 과세 이연
세액공제	❌ 없음	✅ 최대 115.5만 원	✅ 최대 66만 원
인출 조건	3년 이상 유지	55세 이후 연금 수령	55세 이후 연금 수령
추천 대상	단기~중기 투자자	직장인, 고소득자	직장인, 소득 있는 사람

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우선순위: 어떤 계좌부터 가입해야 할까?

결론부터 말하자면 1순위 연금저축펀드 → 2순위 IRP → 3순위 ISA다.
그 이유는 간단하다.
세액공제 → 수익률 → 비과세 순으로 절세 효과가 크기 때문이다.

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1순위: 연금저축펀드 (세액공제의 핵심)

연금저축펀드는 소득이 있는 사람이라면 연 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있는 상품이다.
소득에 따라 13.2% ~ 16.5%까지 환급되니, 무조건 먼저 가입해야 하는 절세 1순위다.

• 총급여 5,500만 원 이하 → 16.5% (최대 66만 원 환급)
• 총급여 5,500만 원 초과 → 13.2% (최대 52.8만 원 환급)

📌 연금저축펀드는 ETF, 펀드로 직접 투자 가능하므로 수익률도 기대할 수 있다.

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2순위: IRP (추가 세액공제 + 퇴직연금 통합 가능)

연금저축으로 400만 원을 채운 뒤에도 추가로 절세하고 싶다면, 그다음은 IRP다.
IRP는 연 300만 원까지 추가 세액공제가 가능해서, 연금저축과 합쳐 최대 700만 원까지 공제 혜택을 받을 수 있다.

• 총급여 5,500만 원 이하 → 최대 115.5만 원 환급
• 퇴직금 계좌 통합도 가능 (퇴직 후 일괄 관리)

📌 IRP는 중도 인출이 어려우니 꼭 여유 자금으로 운용하는 것이 중요하다.

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3순위: ISA (비과세 계좌, 투자 초심자 추천)

ISA는 소득 여부와 상관없이 누구나 가입할 수 있는 계좌로, 수익의 일정 부분이 비과세된다.

• 일반형: 연 2,000만 원 납입 가능 / 200만 원 비과세
• 서민형·청년형: 400만 원 비과세

📌 ISA는 3년 이상 유지 시 비과세 혜택을 받을 수 있고, 연금저축이나 IRP보다 자유로운 투자와 인출이 가능하다.
하지만 세액공제는 안 되므로 순위는 낮다.

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가입 순서 요약

① 연금저축펀드 (400만 원까지 세액공제)
↓
② IRP (추가 300만 원 세액공제)
↓
③ ISA (여유 자금으로 비과세 투자)

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펀드 가입은 어떻게 시작할까?

펀드 가입은 생각보다 어렵지 않다.
요즘은 대부분 모바일 앱으로 비대면 개설이 가능하다. 예를 들어 연금저축펀드 가입 절차는 아래와 같다.

📱 펀드 가입 절차 (예: 연금저축펀드)

1. 증권사 앱 다운로드 (예: 미래에셋증권, 키움증권, NH투자증권 등)
2. 연금저축계좌 개설 메뉴 선택
3. 신분증 인증 + 소득 정보 입력
4. 운용할 펀드 또는 ETF 선택
5. 자동이체 설정 후 납입 시작

대부분 10~20분 내에 끝나며, 신분증만 있으면 가입 가능하다.

📌 ETF 중심으로 운용하면 수수료가 낮고 장기 투자에 유리하다.
📌 TDF 펀드를 선택하면 자동 자산 배분으로 초보자도 쉽게 운용할 수 있다.

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마무리

20~30대 직장인에게 연금저축, IRP, ISA는 절세와 재테크를 동시에 잡을 수 있는 필수 계좌다.
순서대로 잘만 가입하고 운용하면, 수익률도 높이고 세금도 줄이고, 노후도 준비할 수 있다.

지금 바로 연금저축펀드부터 시작해보자.
그리고 그 다음은 IRP, 마지막은 ISA로 이어지는 절세 재테크 루트를 따라가 보자!